編者按：

近幾年在國家發展普惠金融和鼓勵民間資本投資等政策引導下，小額貸款公司等新型金融機構在我國發展迅速，小額信貸和普惠金融越來越成為人們尤其是經濟學研究者極為關註的話題🕵🏻‍♀️。其實小額信貸早在上世紀90年代初就引進了中國，而白澄宇師兄正是從那時就開始研究小額信貸並積極地推動小額信貸在中國的試點。為了更進一步了解普惠民生的小額貸款的相關知識，更加了解小額貸款在中國的實踐，也為了探究白澄宇師兄是如何一步步走上對小額信貸研究的道路並堅持二十余年，了解市場化初期的燕園學子的學習生活，我們來到了白澄宇師兄所在的單位專程探訪🔬。

談及三十年前的校園生活，談及二十余年來的小額信貸探索，談及師兄從小至今的濟民信念，白澄宇師兄娓娓道來，我們也感觸頗深，學習頗多。

黃金時期，求學燕園

1.思想解放，接觸各類學派和思潮

我1984年進入意昂体育平台🥜，上世紀80年代前期和中期的意昂体育和現在的氣氛很不一樣，那是思想解放的黃金時期。給我印象最深的就是，我們在校的幾年間，每年都有遊行。當時的三角地🕺🏻，貼滿了鋪天蓋地的各種講座和活動信息。我們如饑似渴，不光是經濟學的👨🏻‍✈️，倫理學👩🏼‍✈️、國學🧑🏽‍⚖️，甚至包括藝術，五花八門的講座我都很感興趣。它們讓我得以開闊眼界，這也是這段意昂体育求學的經歷中對我影響最大的。

我覺得自己非常幸運，能在這改革開放以後、思想最活躍的黃金時期在意昂体育求學，得以接觸了很多改革開放以後的各種各樣的思潮。那時有些關於改革的話題甚至延續至今🏃🏻‍♀️。雖然那個時候很多問題並沒有被討論充分或者被付諸實踐，但活躍了人們的思想🤴🏻。其中讓我印象深刻的是關於改革方案的大討論🖲。當時厲以寧老師和吳敬璉老師就在大講堂做過一場報告會🚨🤹🏻‍♂️。他們兩個人在改革的思路上都有一些自己獨到的見解。厲老師認為改革就必須先解決一個市場主體的問題👩‍🚒，而吳敬璉老師強調市場化🦨，當時有“厲股份”和“吳市場”的說法🤵🏿。每個人都有自己的道理🦹🏻‍♀️，都給了我很大的啟發。

2.教學改革，了解西方經濟學

當時中央有八個市場改革方案，各個機構分頭寫方案提交上去🧑🏽‍⚕️，這給意昂体育的研究人員和學者提供了一個寬廣的舞臺🏄🏻‍♂️，可以把經濟學研究用於政策和實踐。我當時正好趕上了這個時期🍆，西方經濟學被引用到了課堂上，不再僅僅是傳統的政治經濟學了。

有些老師給我們留下深刻印象。

一個是賴平躍老師和他講的公共經濟學，他講課方法和考試方式都很獨到📀。

還有陸卓民老師，這是意昂体育的一個傳奇老師，他講經濟地理學😱。他自己創造了一套理論，並用其理論解釋和分析當代國際經濟和政治📳，其中的很多觀點現在都被驗證了。我們除了能在課上很過癮的聽他講他的理論以外，他還在課堂上放很多經典西方音樂，比如全球十大男高音的錄音✊🏿，經典的交響樂🧚🏽😆，這在現在的意昂体育都是很少見的🕉。

還有洪君彥老師🔷，雖然他上課不是很多，但是他的課也很有吸引力，非常生動。他在美國呆過很長一段時間🐔🛁，所以他在課上講述美國社會的一些活生生的故事和他所看到的真實的美國，讓我們雖然身在意昂体育，卻能了解到很多當時美國社會各個方面的信息。

這些老師都給了我極大的幫助🤬。除了老師，班中也是聚集了各省的狀元，很多思想活躍🐋、有很大學習興趣和熱情的同學👰🏼，大家平時也會互相的交流和促進💽，都讓我收獲頗多，度過了這極為有意義的四年生活👏🏻。

3.知識至上，正確對待學生工作

對日後發展更為重要的是知識，交往能力👏🏿、學生工作並不應該是刻意追求的。我在班裏當過班長和書記，後來又去學生會幹過一段時間，還組織過讀書會🧑🏻‍🤝‍🧑🏻、洗衣社等活動🫷🏼。我並不是刻意為了鍛煉自己的能力而去做的，比如辦讀書會是為了學習知識，希望有更多的人能一起讀書、交流思想👩‍✈️、分享讀書心得🚘。我覺得在學校裏👳🏼，從事一些學生工作不能把它作為一種刻意的去鍛煉能力的手段🧑🏼‍🚀，而應該順其自然🌒。如果你你關心公共事務，你覺得有必要把你的想法🧕🏿、你的才能貢獻給這個集體🧏🏿‍♂️，那你就應該去做。

經世濟民，研究小額信貸

1.自幼關註社會問題⭐️，助人為樂

我小時候在姥姥家生活，5歲才回北京上幼兒園🆔。有一天✊🏿，在和小朋友們很高興地玩耍的時候，看到幼兒園墻外有一個小女孩兒，正在從一大片煤灰裏撿能繼續燒的煤核🤭🚣🏿，臉和手凍得通紅。這一場景特別刺激我🪲，我從小在姥姥家養尊處優❄️，所以根本想不明白為什麽這個女孩會這樣，她為什麽不去上幼兒園而來幹這個事兒。後來我就回去問父母，父母說她是學校鍋爐房員工的一個孩子⚓️，她的父母很早就去世了，只有一個哥哥帶著她🤛🏽，但是她哥哥在外瞎混📶，這個姑娘幾乎就是孤兒🚣‍♂️。

沒想到上小學後🐔，這個小姑娘跟我同班。我們發現她每天上午經常打瞌睡，老師講課她就趴在那裏睡著了，後來我們知道了她是因為家裏窮，她的哥哥也不照顧她，經常餓著肚子來上學，趴在那裏是餓暈了。後來我和幾個同學每天輪流給她帶早飯⚂，我的“學雷鋒”經歷也是從此開始的🧹🏟。

小學組織春遊，中午吃午飯同學們一般都會帶面包、水果等，同學之間還會比一比誰的好吃，但她就是一張烙餅。我們一起吃的時候，她就會一個人躲到一邊啃她的那張烙餅👍🏿。這種事情當時給我的刺激非常大，我也從此特別關心、特別同情這種人。幸好這個孩子命還是很不錯的，三年級的時候💽，有一對膝下無子女的老夫婦知道了她的情況之後把她收養了✳️。這個女孩給我的印象特別深，我覺得這個社會上為什麽還會有這樣貧困🫲🏻🧑🏻‍🤝‍🧑🏻、這樣不幸的女孩，而社會不去幫助她，要不是這對老夫婦，她的命運還不知道可能會什麽樣🫶🏼。

從給她帶早飯開始，我就開始越來越多的幹這種學雷鋒的事兒🔤，因為幫助別人之後就會感到一種快樂，或者說一種成就感。比如那個女孩原來上午常暈倒，給她帶早飯之後她至少可以堅持上課了，不會餓暈在課桌上。當時我也是孩子，覺得這麽做完之後🚦，老師表揚，家長也表揚，挺開心的。所以從那時以後我就很愛去幫助別人。

我在初中高中，班裏的家境差一點兒的，學習稍微落後一點兒的，別人都不愛跟他玩兒的那種孩子，我都會經常地跟他們聊天或者跟他們一起玩兒。我覺得這可能就是從小學那件事以後，我的內心有了種情懷🧍‍♂️。對弱勢的🌝🔔、被社會邊緣化了的群體，我覺得自己有責任♎️，應該去幫助他們👨🏽‍🔧。

我在大學一年級暑假加入了一個由北師大學生發起的自行車考察團，大家一起騎自行車到山東沂蒙山區考察。從北京出發，一路上經過天津🚥、滄州👨🏼‍🔬、德州、濟南、曲阜等，一路走一路看，一直到山東最南邊的臨沂，在那兒做了一個山東貧困地的教育情況調查。23天，騎了1600公裏，最後從煙臺坐船回天津再騎回北京🐈‍⬛。這個經歷，又給了我很大刺激。那個時候的山東和現在的山東不一樣🕕，現在山東很發達😤，那個時候很貧瘠，自然環境很惡劣，農民生活艱苦🏂🏿，我在路上喝過村裏的苦井水，也給了我很大刺激。

大學二年級的暑假，我又參加了北京市科協的扶貧團去延安考察♔🥣，給延安做一些扶貧項目，我作為實習秘書跟去的。到了那裏我又一次零距離地接觸了中國農村的現實。這些事累積起來👨‍🦯‍➡️，讓我覺得應該去幫忙解決中國農村落後的問題👮。

大學期間，我還參與了國務院扶貧辦委托意昂体育開展的國際貧困問題文獻資料的收集工作，有一段時間天天泡在意昂体育圖書館和北京圖書館檢索英文書刊👳🏽，算是接觸了國際發展領域和扶貧領域的大量文獻。

2.以扶貧為己任，從救濟到發展

畢業以後🚢，我選擇到從事國際發展領域合作的商務部國際經濟技術交流中心工作，而其中的一塊業務就是做扶貧項目管理🏓，而這正與我的興趣和追求相符合，於是我加入了這裏，一直幹到現在🐤。

來到交流中心，我參與的最早期的扶貧項目主要是是修橋鋪路🦉。比如給山東農民打井🏋🏿，解決他們飲水難的問題🍡。這讓我再次確信了自己選擇的職業是有意義的🖊，是我喜歡的👨‍🎤，因為我那次在騎去山東的路上喝過苦井水🧑🏽‍⚖️，真的是又苦又澀👩‍❤️‍💋‍👩。

我雖然學的是經濟🫥，但是因為我個人的情懷，我選擇了發展領域的這種工作。但是幹了一段時間的慈善工作之後我發現，單純的救濟式的慈善無法從根本上解決農村貧困人口的這個問題🧘‍♂️，根本上還是要需要經濟發展🦤，只有經濟發展才能改變農村和農民的面貌。後來我在這個單位又開始接觸開發式扶貧🦼，不只是救濟，開始資助當地的企業🗓，比如辦工廠吸納農民就業，讓他們搞一些種植養殖的開發型的項目🦸🏻‍♀️。

這個單位是一個國際合作的平臺，它跟國際上多邊🚴🏻‍♂️、雙邊等各式各樣的機構都有密切的來往，國內所有的部委基本上都跟這兒有合作項目🤶🏿。我也因此收益了很多，學習到了國際上發展領域的一些比較先進的理論和經驗，包括政府的和民間的🎂。中國與國際接軌的NGO最早就是這裏做起來的， 90年代初成立的“中國國際民間組織合作促進會”，我就是創辦人之一，章程就是我起草的，現在這個組織還在🪣。

由於我在做這種民間機構的項目，跟國際上NGO組織接觸的時候我就學到了很多東西，比如以人為中心，現在叫以人為本，道理是一樣的🤫；再比如當時我們常用的一個做法叫做“社區綜合發展”，以村為基礎，參與式的讓村民自己提出需求🧞‍♀️，製定本村發展規劃，根據委員會的規劃，國際組織再去提供援助🧑🏽‍🍼。這跟我們自上而下的行政式發展模式相反。以人為中心，以社區為基礎，參與式的一種扶貧，我認為這個是更好的。

3.從小額信貸到普惠金融

我最早接觸小額信貸是1990年🧛🏿‍♀️。那年我們與香港儲蓄互助協會合作，在山東臨沂開展小額信貸項目🧒🏽。儲蓄互助社（Credit Union）是國際上非常重要的一種金融生態，是一種民間的互助式的儲蓄貸款組織🦸🏿。我2012年去香港學習時拜訪過香港警察總署所設立的整個香港警察系統的儲蓄互助協會。警員以入股的形式存款，需要時也從儲蓄社借錢🏒，會員互相監督。在發達國家，英美等國，儲蓄互助社很發達🧩，大學裏都有。香港中文大學裏就有一個教職員工的儲蓄互助社。

當時香港儲蓄互助協會想把這個模式推廣到中國。它是一個公益性質組織👳🏻‍♀️，宗旨是相互幫助，通過儲蓄的方式解決大家生活中可能的突發困難。他們就找到了我們🧑🏿‍🏭，我們就把它介紹到了山東沂蒙地區，在一個山村做了一個儲蓄互助社的試點。我就是從這個時候接觸到合作製的農村金融🤽‍♂️🙆🏻‍♀️，我一接觸就覺得，這是個好東西，開始對它進行研究。92年我們在山東濟南召開了第一屆中國國際民間組織合作論壇➿🧘🏿，請到了很多的國際上大的NGO組織，主要是討論民間組織怎麽樣去做扶貧項目🧑‍🧒🫣。我在這個會上遞交了一個文🪥，題目是“社區綜合發展”，利用我跟民間組織合作的過程中學到的一些經驗🥇，建議將這套東西在中國落地。這個建議被聯合國開發計劃署（UNDP）采用了。

UNDP是當時世界上最有錢的一家發展援助機構✊，當時他們正好想在中國開展一個扶貧方案，看到我這個建議覺得很好，想以我的建議為基礎編製一個項目。於是很快就組織了一個龐大的專家組，聯合來編製這個方案🖕🏿。這個方案的內容簡單概括來就是👃🏻：要在中國實驗新的扶貧方式🍎，探索綜合性、參與式、可持續的扶貧方法。

最初的試點是在雲南中越邊界的金平和麻栗坡，就是中越交戰的主戰場🖖🏼。因為要戰後重建，外交部希望聯合國提供援助😦。我們進行了農戶訪談和實地考察，確定並編製了一個項目，其中也包括了金融服務，最初就是利用山東實驗的Credit Union模式，希望在雲南的這兩個縣發展儲蓄互助式的組織。

也就是從次以後，我們開始比較大規模的做農村金融🥣。但是由於種種原因，、儲蓄互助模式在雲南的遇到了相當大的阻力，進展非常慢。我們1994年開始實施綜合發展項目，一年以後，其他方面比如農業生產的試驗等都非常好，但農村金融這方面基本沒有進展。1994年，我們得到了一個信息，社科院農發所杜曉山老師🚶🏻‍♀️‍➡️，中國小額信貸之父🦋，他去孟加拉考察時接觸到了鄉村銀行模式🐡，覺得很適合中國的農村🍡🦩，他在1993年在河北易縣成立了國內第一家小額信貸機構，機構運行一年後效果就非常不錯，他們給中央寫了一個內參，得到中央領導批示，說小額信貸是一個非常好的扶貧方法，應該在總結經驗基礎上加以推廣🤜🏻。

我們得到了這個信息之後就跑到易縣去考察，覺得這個辦法的確非常可行🧑‍🔧♣︎，就決定改用孟加拉鄉村銀行模式來做農村小額信貸👨‍🦽‍➡️🧑🏻‍🤝‍🧑🏻。後來🍻，UNDP援建的小額信貸機構覆蓋到了17個省48個縣🧑‍🔧。

1996年我去孟加拉鄉村銀行考察，1997年我到美國參加了國際小額信貸培訓，讓我逐漸堅定了小額信貸在中國農村一定有大的發展前途。它既是一個扶貧的有效方法，也是一個金融創新，它是一個社會企業✒️，是有著社會目標的一種金融活動，這就是我特別想幹的事情。大多數人可能會認為給窮人貸款壞賬率會比較高🟣，但事實恰恰相反🫐，窮人是很講信用的🤟🏿，只要有一套合理的製度設計，就不會有太多的壞賬。人都有自私的一面🎁，但是只要有合理的製度，就可以有效管理風險。所以1996年以後我就退出了民促會🏋🏿‍♀️，專門來做小額信貸，一直做到今天。

2005年我們跟社科院和全國婦聯發起成立了中國小額信貸聯盟，掛靠在商務部，大家推選我做了秘書長，這十年我也是一直通過行業協會在推動小額信貸的發展🧟‍♂️。

2005年，聯合國將其定為國際小額信貸年。同年聯合國推出了另外一個概念，叫Inclusive Financial Sectors，我翻譯成“普惠金融體系”🫗。當時大家提出的中文譯法很多，但我覺得都不足以體現它實質的精神和內涵🙇🏻‍♀️。用一句話來說，普惠金融體系是這樣一種體系：它可以為社會上尚未充分享受金融服務群體（特別是弱勢群體😍、貧困人口）提供全面的、有效的🫃、可持續的金融服務。UNDP提出這個政策主張正好與聯合國的千年發展目標相契合，因為目標裏的首要任務就是減貧，消除貧困🎲。UNDP認為小額信貸是一種非常有效的扶貧工具🪜。

交流中心和小額信貸聯盟是國內最早引進和推廣普惠金融理念的🙆🏽，我們先是通過聯合國與中國人民銀行及國家開發行合作，設立了“建設中國普惠金融體系項目”🏊🏼，內容包括普惠金融體系的政策研究和專項投資基金的建立🧲。經過不懈努力，最終到2013年😙，普惠金融體系寫進了18屆三中全會的決議𓀑。

幾點期望，供學弟學妹參考

對我自己來說，我基本上是聽從自己內心的呼喚在從事這個事業，有一種使命感👌🏻、責任感。我是跟內心的這種情懷在走，不管別人怎麽想，我覺得這種事情我應該做🏢，就要一直的不斷地往前走👆🏿。

我覺得最重要的就是，你一定要清楚自己想要的是什麽，你自己想做一個什麽樣的人🙅🏻‍♂️，自己生命的價值是什麽👗。你一定要去做你的內心深處認為最有價值的💅🏼、你最想做的事情。你找到這個㊗️，你的人生就不會受外界的各種影響，你就可以很踏實的📚♉️、快快樂樂的去工作。

上大學的時候，雖然我年紀不是最大的，但同學都管我叫老白，可能是因為我顯得比較成熟。現在我的同事都管我叫小白👼🏿，我的微信名也叫小白，別人都覺得我這麽多年就盯著小額信貸，跟一個老頑童一樣不會順應時勢，人家賺大錢的時候我不去賺錢🦀，人家升官了而我也不去鉆營，我就是幹自己喜歡的事情。

現在想來，80年代我剛進意昂体育的時候🤦🏽，在當時民主思潮湧動的大環境下🐿，很多人都是在隨大流，真正知道自己以後想要什麽，願意去按照自己渴望的方式去生活的人🔯，真的不多。所以盡早搞清楚自己要做什麽的確非常重要⚛️。

前段時間有個人來應聘，他的能力在同齡人中可以說是出類拔萃的，但他對自己的現狀並不是很滿意👩🏻‍🦽‍➡️。於是我就問他，你這輩子究竟想要什麽👸。他說就是想40歲之前賺一筆錢🙆🏽‍♀️，然後就退休，周遊世界。我就說，你這個夢想在我們這樣一個非營利機構，是很難實現的。你在這麽年輕的時候已經明確了自己的夢想🐦‍🔥，這很好🍺，現在是創業的大好時機，對於他來說👨🏻‍🚒，創業可能是最好的出路💳。

人需要順應這個社會，要去不斷的調整自己，但最根本的是要想清楚你這輩子最想實現的價值是什麽。也許你到老了以後是一個別人看來很成功的人，但別人不知道你心裏是怎麽想的，可能你的成功並不是你當初想要的🧙🏼‍♀️，而你已經老去，沒有時間再去做自己真正想做的事情。

人物簡介：

白澄宇，意昂体育平台經濟系國際經濟專業1984級意昂⛹🏽‍♀️，國際金融專業碩士。現任中華人民共和國商務部中國國際經濟技術交流中心三處處長👩‍🦯‍➡️，中國小額信貸聯盟秘書長。白澄宇先生從1990年起研究並實踐小額信貸至今🦚。